个人养老金落地：助力养老第三支柱建设

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个人养老金来了!自11月25日社保宣布开始实施个人养老金支付以来,第一批创业机构相继推出相关产品。目前,有6家大银行、12家股份制银行、5家城市商业银行和11家金融公司可以开展个人养老业务。

个人养老金制度最引人关注的是税收优惠制度。根据政策规定,个人在缴费环节可享受1.2万元/年的税前扣除额,投资环节暂不征收个人所得税,个人所得税按3%的税率单独缴纳。

个人养老金是自愿的。明确的税收优惠政策将有助于提高个人养老金制度的参与意愿,吸引更多投资者购买个人养老金产品,扩大个人养老金的参与范围。

个人养老金实施:帮助建设第三支柱,为股市带来长期资金

个人养老金与当前企业、个人共同缴纳的基本养老保险、普通商业养老保险产品、养老目标基金等有许多区别。

个人养老金实行个人账户制度,支付费用完全由参与者个人承担。他们独立选择按照规定购买储蓄存款、金融产品、商业养老保险、公共基金等金融产品,按照国家有关规定实施完全积累,享受税收优惠政策。

根据政策,在缴费环节,个人可以享受1.2万元/年的税前扣除额,但是,1.2万元/年,.2万元/年的金额不是固定的。人力资源和社会保障部、财政部还将根据经济社会发展水平、多层次养老保险制度发展等因素,及时调整缴费限额。

此外,本办法还规定,参与者参与个人养老金,应通过全国统一的在线服务入口或商业银行渠道,在信息平台上开设个人养老金账户,其他个人养老产品销售机构可以通过商业银行渠道,协助参与者在信息平台上开设个人养老金账户。

个人养老金落地：助力养老第三支柱建设

根据本办法,个人养老金的参与者应是参加中国城市职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的工人。可以说,该政策的覆盖范围非常大。

个人养老金制度的实施,极大地促进了养老金第三支柱的发展。在我国现行的养老保障制度中,个人养老制度属于第三支柱,第一支柱是基本养老保险。一般来说,政府通过社会保险费和其他形式由个人和企业共同筹集资金在一定程度上是强制性的,占目前养老保障的60%以上。但由于采用现收现付制度,随着人口老龄化程度的加深,基本养老金支出逐年增加,财政压力较大;第二个支柱是企业年金或职业年金,其覆盖范围相对有限。

加快实施个人养老金制度,有利于完善多层次、多支柱养老保险制度的建设,缓解第一、第二支柱的压力,更好地满足人民多元化的养老保障需求。

值得一提的是,个人养老业务的加速发展也将为中国资本市场注入源源不断的长期资金,有利于资本市场的稳定健康发展。

根据国盛证券研究报告,根据海外经验和资金计算,个人养老金对股市的影响应集中在三点:一是加快居民财富进入市场,预计未来每年将贡献2400亿元的股票市场增量资金;第二,养老金的增长和股权资产的增加也将加速a股的机构化进程,增加长期资本结构的比重;第三,参照美国股票的经验,机构化水平和长期资本增长将进一步提高股票市场定价的合理化水平,A股票定价体系有望加速重估,进一步向利润驱动靠拢。

个人养老金落地：助力养老第三支柱建设

公开发行优势突出:丰富的管理经验有望实现更好的收入目标

作为兵家必争之地,银行、保险、公募等金融机构一直在努力争取个人养老金。其中,公募机构优势突出。业内人士认为,养老投资的时间跨度较长,可以通过公募基金产品承担一定的市场波动,从而争取更好的长期回报率。

从国内经验来看,数据显示,截至2021年底,基金公司委托管理的社保基金、基本养老基金、企业年金、职业年金总规模约4万亿元,超过我国养老基金委托投资运营规模的50%,帮助全国社保基金、基本养老基金、企业年金分别达到8.5%、6.9%、7.3%的年均投资收益率。从海外经验来看,第三支柱个人养老金主要以养老目标基金的形式运作,在美国更为著名IRA以养老计划为例,规模约14万亿美元,其中公募基金占比高达45%,在养老投资中起着非常重要的作用。

此外,业内人士还表示,结合个人养老金税收优惠政策,可以看出,对于税收优惠人群,投资收入越高,优惠范围越大,公共基金产品布局,业务范围越广,在团队建设、制度、股票投资、债券投资、社会保障和年金管理领域多年,投资经验丰富,有望帮助个人更好地实现养老金收入目标。

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